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NACSHR观察｜2027美国雇主医疗福利成本预计上涨8.2%：企业现在该如何准备？ NACSHR核心摘要：美国企业医保成本正在迎来24年来最大涨幅。Marsh最新预测显示，2027年美国雇主平均每名员工的健康福利成本预计上涨8.2%，为2003年以来最高；如果企业不采取控费措施，涨幅可能达到11%，而2026年预计已经上涨6.7%。推动成本上升的不只是传统医疗通胀，还包括GLP-1药物使用、医疗系统整合、AI辅助医疗理赔以及No Surprises Act下的IDR机制。仅GLP-1使用增长就可能贡献约1个百分点。59%的雇主计划调整福利降低成本，约三分之二大型企业预计提高员工承担的保费。对HR来说，2027年的挑战已经不是简单“续保涨价”，而是如何重新平衡福利成本、员工体验与人才竞争力。对于在美国运营、正在为员工提供健康保险的企业来说，2027年的福利预算可能需要比往年更早开始准备。 Marsh最新发布的2026 National Survey of Employer-Sponsored Health Plans初步数据显示，美国企业2027年平均每名员工的健康福利成本预计上涨8.2%。即使这一数字已经考虑了企业计划采取的成本控制措施，仍然是自2003年以来最大的年度增幅。如果企业维持现有计划、不采取任何降低成本的行动，Marsh预计平均增幅可能达到11%。相比之下，2026年预计增幅为6.7%。如果2027年的预测最终兑现，这将是美国企业连续第五年经历较高水平的医疗福利成本增长。此次初步结果基于截至2026年8月10日超过1,800家美国雇主的反馈。对企业和HR来说，这已经不只是一次普通的保险续保涨价。医疗福利成本为什么还在持续上涨？过去几年，美国Employer-Sponsored Health Plans一直面临医疗价格上涨、新型治疗成本增加以及高额理赔增多等压力。 Marsh指出，一方面，癌症等疾病的诊断和治疗技术持续进步，患者可能获得更好的治疗结果，但很多新疗法的价格也高于它们所替代的传统治疗；另一方面，美国医疗系统持续整合，大型health systems和provider groups拥有越来越强的价格谈判能力，也进一步推动商业保险计划的医疗服务成本上涨。但2027年还有几个更加值得HR关注的新变量。第一个是GLP-1。随着GLP-1减重药物使用快速增长，越来越多企业需要重新评估药品福利的覆盖范围。Marsh精算师估计，仅GLP-1使用增长，就可能为2027年整体医疗福利成本增长贡献约1个百分点。这意味着，未来企业讨论GLP-1时，问题已经从简单的“保不保”，逐渐转向更复杂的福利设计：什么情况下覆盖、覆盖哪些适应症、是否设置prior authorization、如何管理长期使用，以及如何在员工需求与企业成本之间寻找平衡。第二个值得关注的因素，则有些出人意料——AI。企业通常将AI理解为提升效率和降低成本的工具，但Marsh观察到，医疗机构快速采用AI-enabled billing和claims software后，可以帮助医生提交更多、更高等级的医疗理赔，这反而可能增加Employer-Sponsored Health Plans需要支付的金额。另一个新的成本来源来自No Surprises Act建立的Independent Dispute Resolution，也就是IDR机制。该机制原本用于解决保险公司与out-of-network provider之间的支付争议，但实际进入IDR程序的案件数量以及最终支付给医疗服务提供者的金额，都明显高于此前预期，也开始成为雇主医疗计划的新成本压力。换句话说，美国企业医疗福利成本上涨已经不再由单一的“医疗通胀”驱动，而越来越呈现出药品、技术、医疗机构议价能力、政策机制和高额理赔共同作用的复杂结构。 59%的企业已经准备调整福利方案面对8.2%的预期涨幅，美国企业显然不会全部选择自己吸收成本。 Marsh调查显示，59%的雇主计划在2027年对健康福利进行成本控制调整，其中可能包括提高deductible等Plan Design变化，这意味着员工未来可能承担更多Out-of-Pocket Costs。另一项Marsh调查则发现，大约三分之二拥有500名以上员工的大型企业预计将在2027年提高员工承担的保险premium比例。也就是说，一些员工2027年工资单中实际增加的医疗保险扣款，甚至可能超过8.2%的整体平均成本涨幅。但值得关注的是，越来越多企业并不希望简单把成本全部转嫁给员工。 Marsh数据显示，12%的大型雇主计划在2027年提供variable copay plans；在员工规模超过20,000人的企业中，这一比例达到18%。这类计划通常通过更低或没有deductible，并通过差异化copay引导员工选择表现更好的医疗服务提供者，从而同时控制成本和改善医疗质量。与此同时，58%的大型企业表示，引导员工获得更高质量的医疗服务，将成为未来几年重要或非常重要的健康福利管理策略之一。这反映出美国企业健康福利管理正在发生一个重要变化：真正的问题已经不再是“怎样买到最便宜的保险”，而是“怎样在成本、保障水平、医疗质量和员工体验之间重新找到平衡”。对企业HR而言，2027 Renewal不能只看“涨了多少” 从NACSHR的角度来看，这一轮医疗成本上涨尤其值得在美国发展的华人企业重视。很多中小型企业每年处理健康保险时，最容易采取的方式是等到Renewal报价出来之后，再比较一次价格。但如果2027年整个市场都面临明显的医疗成本压力，只在续保前最后几周讨论“这家公司涨了多少、换一家会不会便宜”，企业可以调整的空间往往已经非常有限。更合理的做法，是把Employee Benefits从一次年度采购，转变为一个持续的福利管理过程。企业至少应该提前重新检查几个问题：目前员工真正使用哪些福利？员工和企业分别承担多少premium？不同年龄和家庭结构员工的实际负担如何？现有plan的deductible、copay、out-of-pocket maximum是否仍然合理？员工是否真正理解HMO、PPO、HDHP等不同方案？企业是否有必要增加不同档次的Plan Choice？如果保费继续上涨，企业希望控制的是总预算，还是希望维持员工当前的缴费比例？这些问题看起来都与“保险”有关，但实际上最终影响的是企业的Total Rewards策略。 Marsh此前针对161位CFO和财务管理者的调查显示，美国2026年平均每名员工的健康福利成本预计已经超过18,500美元；大约四分之三的CFO将医疗成本列为企业运营成本中的Top Five concern，33%甚至将其排在前三位。当医疗福利成本持续快速增长，企业最终面对的并不仅仅是一张更高的保险账单。它还会影响招聘预算、工资增长空间、员工Retention，以及企业对于“我们究竟提供什么样的福利”的整体定位。对中小企业而言，更重要的是提前比较，而不是被动接受Renewal 大型企业拥有Benefits Team、顾问、精算数据和更强的谈判能力，而对于几十人甚至十几人的美国中小企业而言，情况往往完全不同。很多企业没有专职Benefits Manager，员工健康保险可能只是HR、Finance甚至Founder工作中的一小部分。这也意味着，当Renewal出现10%、15%甚至更高涨幅时，企业很容易陷入两个选择：要么直接接受涨价，要么临时更换保险公司。但实际上，企业仍然可以从多个维度重新评估方案。例如，可以比较不同保险公司的网络和报价；重新设计Employer Contribution；同时提供不同Metal Level或不同Plan Type供员工选择；检查是否存在低保费但仍然符合员工需求的方案；根据员工地区分布检查Provider Network；对于跨州员工，则需要特别注意不同州医疗网络和方案可用性。企业并不一定能够完全避免医疗成本上涨，但可以避免在缺乏比较和规划的情况下，被动接受一个并不适合自己的方案。 NACSHR健康保险服务：帮助企业把“买保险”变成福利规划随着2027年Employer Health Benefit Cost预计进一步上涨，NACSHR也希望帮助更多在美国运营的华人企业，把健康保险从每年一次的Renewal事务，逐步转变为更加系统的Employee Benefits管理。针对正在建立美国团队、准备首次提供员工健康保险，或现有团体健康保险即将续保的企业，NACSHR健康保险服务（ https://insurance.nacshr.org/ ）可协助企业梳理员工结构与保险需求，比较不同保险公司及Plan方案，评估Employer Contribution与员工成本，并协助企业完成建团、Enrollment、Renewal以及日常福利沟通。我们的目标并不是简单告诉企业“哪一个Plan最便宜”，而是帮助企业从成本、员工需求、医疗网络以及长期人才策略几个维度，找到更适合自身阶段的福利方案。尤其对于正在快速增长、跨州招聘、准备从PEO转向自主管理Employee Benefits，或者第一次在美国建立员工福利体系的企业，越早开始规划，通常越有机会在成本与员工体验之间找到更合理的平衡。如果您的企业正在规划2027年健康保险Renewal，或者准备第一次为美国员工建立团体健康保险，可以联系NACSHR，提前进行方案评估与比较。在医疗成本持续上涨的环境下，企业无法决定整个市场涨多少，但可以决定自己如何准备。对HR来说，好的Employee Benefits从来不仅是一份保险计划，也是一家公司如何看待员工、成本与长期人才竞争力的体现。相关链接：https://insurance.nacshr.org/renewal-review-2027 客服服务：微信 hinacshr

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2026年09月09日

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